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后危机时代如何储备过冬的粮食？

　　——一则寓言引发的财富启迪

　　前段时间，一则“让人类自愧不如的自然理财圣经”在网上广为流传，其中“积谷防饥的田鼠”更形象对照了当今的经济形势。田鼠智商非常高，在秋天，它会乐此不疲地储存过冬的粮食，虽然这需要花费它很长时间，甚至长途跋涉，但它仍然非常专注，心无旁骛，因为冬天就要来临，这些食物可以使它安然渡过即将到来的肆虐风雪。

　　田鼠的“积谷防饥”的能力是生存的本能，这种居安思危、未雨绸缪、提前规划的思路值得我们学习，也在今天带给我们深刻的财富启迪。当前，当房地产面临停涨杀跌的窘境，当股票、基金遭遇无趋势、无线索、无主题的“三重门”，当欧债危机冲击全球经济，后危机时代已经来临。如何防范未来可能的经济二次探底，如何为自己的未来储备“过冬粮食”，成为后危机时代投资理财的关键。

　　预见40年后的自己

　　美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人现在的生活状态，跟踪他们40年后的生活是什么样。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。

　　这5个人做了什么不一样的事情，可以一直保持经济独立，而其他人为什么不行呢？研究调查发现，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的理财规划，为他们将来的生活打好了基础。

　　对于当下80后、90后的年轻人来说，30~40年后也将步入退休养老阶段，如何为幸福养老早做规划，需要提早考虑并开始付诸行动。同时，中国目前已经进入到老龄化社会，据中宏保险日前发布的《中国中产家庭幸福养老规划白皮书》显示：到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的第二大关键因素，也是中产家庭心目中的最大隐患。因此，我们需要学习田鼠的生存之道，及早储备“过冬粮食”以保障安逸富足的晚年生活。

　　欧债危机启示录

　　当前，愈演愈烈的欧债危机冲击全球经济，谈及其根源，社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，欧债危机背后的一个重要推手是养老金。欧洲尤其是希腊的养老金体系存在待遇率严重失衡、养老金财富总值超出支付能力等问题，这提升了老龄化的财务成本，从而推动欧债危机的发生。从希腊、意大利等欧洲国家的教训中，我们应尽快完善自己的养老保险计划，以避免在未来陷入被动。

　　中国的养老保险采取统账结合的制度，即社会统筹与个人账户相结合。但是由于统筹部分比重较大，个人账户绝大部分是空账。加之社保替代率低，如果靠国家的社保来做养老，只能解决温饱问题。中宏保险的理财专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险、银行储蓄、证券投资等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

　　保险——抵御寒冬最好的粮食

　　目前，市面上理财产品琳琅满目，普通老百姓不知道如何选择。今年以来，面对持续低迷的股市和房地产市场调控的金融环境，更让很多人对理财失去方向。中宏保险的理财专家指出，根据最基本的原理，投资者所承担的风险是对所获得收益的补偿，一般而言，风险较高，则收益也可能加大，反之亦然。对于风险承受力不高且缺乏投资理财专业知识的老百姓而言，不妨考虑购买分红型寿险产品，为将来退休养老储备“过冬”的粮食。具体而言，保险有以下优势：

　　第一，用确定的钱做确定的事

　　保险是用确定的钱来做确定的事。它可以是固定的、保证的理财规划：约定领取时间、领取期限、领取金额，确定规划，确保实现。

　　第二，保值的基础上稳健增值

　　F1方程式赛车虽然跑得飞快，但只能在特定跑道上行驶，一旦走到普通道路上，开快了必将车毁人亡，开慢了肯定消耗大量燃油。由此可见，金融投资很像F1赛车，必须在特定环境下才能产生高收益，一旦市场动荡，就会严重亏损。而保险收益率具有稳步持续前进的特点，成为保全资产、保值增值的投资“避风港”。

　　第三，在稳定收益的同时兼顾保障

　　每个保险产品的保险利益都是由专业的精算师根据预定利率、预定死亡率、预定费用率假设而科学计算出来的，是保险公司在未来必须承担的确定责任。同时，人寿保险反映的是我们的生命价值，而后者是根据我们所投保的寿险保额来确定的，以确保在风险发生时，我们的收入、财产和生命价值得到充分的保障。

　　至于具体的产品选择，中宏保险理财专家指出，客户应当根据自身的实际情况来选择，优先考虑健康医疗和寿险保障，在此基础上再完善保险理财规划。同时，市场上也有一些多功能的综合型保险理财产品可供选择，例如中宏保险今年最热销的拳头产品——中宏金彩人生终身寿险（分红型）独有现金利益选择权，可以有效帮助客户面对未来理财需求的可能变化，轻松实现寿险产品核心功能重点（风险保障与稳健理财）的灵活转换，帮助客户更有效地实现资金的长期储备及资产长期的保值增值。